ΠΟΙΟΙ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ ΘΑ ΔΟΥΝ ΣΤΑΘΕΡΕΣ ΤΙΣ ΔΟΣΕΙΣ ΤΟΥΣ

Τα μέτρα αφορούν δάνεια για κύρια και δευτερεύουσα κατοικία και ενδεχομένως τα επισκευαστικά κάτι που αναμένεται να διευκρινιστεί την ερχόμενη εβδομάδα.  Προϋπόθεση αποτελεί η σύναψη των δανείων να έχει λάβει χώρα έως τις 14 Δεκεμβρίου 2022. Ως βάση για τον υπολογισμό της δόσης θα ληφθεί υπ όψιν το ποσό που καταβλήθηκε στις 31 Μαρτίου 2023, ενώ θα παγώσει το επιτόκιο Euribor, το οποίο από το 0,5% πέρυσι το καλοκαίρι έχει εκτιναχθεί στο 3%. Το υπουργείο Οικονομικών και οι τράπεζες έχουν συμφωνήσει στην επιβολή ανώτατου πλαφόν 2,85%, έτσι ώστε να συγκρατηθεί το ύψος της δόσης στα τρέχοντα επίπεδα για χρονικό διάστημα 12 μηνών.

Ουσιαστικά η μετατροπή του κυμαινόμενου επιτοκίου σε σταθερό μέσω της επιβολής του πλαφόν στο επιτόκιο θα λειτουργήσει θετικά όχι μόνο για την τσέπη αλλά και για την ψυχολογία των δανειοληπτών οι οποίοι παραμένουν συνεπείς στην εξόφληση της δανειακής τους υποχρέωσης. Έτσι, η κυβέρνηση αποδεικνύει για ακόμη μία φορά στην πράξη ότι έχει τον τρόπο να στηρίξει όσους δανειολήπτες δοκιμάζονται διαμορφώνοντας ένα πλαίσιο όπου η συνέπεια θα επιβραβεύεται και οι άμεσα ενδιαφερόμενοι θα γνωρίζουν εκ των προτέρων που βρίσκεται το ταβάνι της επιβάρυνσής τους, ώστε να κάνουν το κουμάντο τους.

Μέσα και το ελβετικό φράγκο

Τα δάνεια που ανήκουν στην κατηγορία κυμαινόμενου επιτοκίου συνάφθηκαν κυρίως κατά την περίοδο 2005-2010 και αποτελούν το 90% του συνόλου, καθώς τα μέχρι πέρυσι μηδενικά βασικά επιτόκια του ευρώ είχαν δημιουργήσει μια εικόνα σταθερότητας στην αποπληρωμή των μηνιαίων τοκοχρεολυτικών δόσεων για πολλά χρόνια .Στο σχέδιο κάλυψης των δανειοληπτών περιλαμβάνονται και τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, τα οποία αποτελούν μόνιμη πληγή για χιλιάδες δανειολήπτες λόγω της θεαματικής ανατροπής της ισοτιμίας του ευρώ έναντι του ελβετικού φράγκου πριν από 12-13 χρόνια.

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις από τις τράπεζες, τα δάνεια που περιλαμβάνονται στην περίμετρο του σχεδίου ανέρχονται σε περίπου 25 δισ ευρώ. Για τα δάνεια αυτά προβλέπεται ότι στο εξής δεν θα αυξηθεί η μηνιαία δόση αν συνεχιστεί η άνοδος των επιτοκίων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Σημειώνεται ότι για τις 2 Μαΐου είναι προγραμματισμένη νέα αύξηση του βασικού επιτοκίου του ευρώ κατά 0,25% φτάνοντας στο 3.75%.  Σύμφωνα με τον διοικητή της Τραπέζης Ελλάδος, Γιάννη Στουρνάρα, η ανοδική πορεία των επιτοκίων πλησιάζει στο τέλος γεγονός που σημαίνει ότι οι τράπεζες έχουν μεγαλύτερο περιθώριο για τέτοιες ρυθμίσεις. Καθοριστικοί παράγοντες για τη λήψη ευνοϊκών μέτρων είναι η ισχυρή κερδοφορία το μονοψήφιο ποσοστό μη εξυπηρετούμενων δανείων οι υψηλοί κεφαλαιακούς δείκτες πάνω από το 15% και ταυτόχρονα το σύνολο των καταθέσεων στο τραπεζικό σύστημα το οποίο κινείται σε υψηλό 12 ετών, φτάνοντας τα 184 δισ. ευρώ.

Το νέο τοπίο με παραδείγματα

Επιβράβευση συνέπειας με πάγωμα της μηνιαίας δόσης μπορούν να λάβουν όλοι οι δανειολήπτες χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια υπό την προϋπόθεση ότι δεν έχουν καθυστερήσει δόση πάνω από 90 μέρες.

Για παράδειγμα, έστω δάνειο 100.000 ευρώ 15ετούς διάρκειας το οποίο είχε χαμηλή δόση 781 ευρώ πέρυσι τον Ιούνιο και μετά την αύξηση των επιτοκίων έχει φτάσει στα 962 ευρώ.

Ο δανειολήπτης με τα νέα μέτρα θα πληρώσει σταθερά για 12 μήνες το ποσό των 861 ευρώ. Για ένα στεγαστικό δάνειο 80.000 ευρώ 15ετούς διάρκειας και με επιτόκιο ίσο με το euribor τριμήνου πλέον περιθωρίου 2% η μηνιαία δόση ήταν 515 ευρώ και αυξήθηκε στα 622 ευρώ.  Ο δανειολήπτης θα πληρώνει σταθερά για τους επόμενους 12 μήνες 569 ευρώ.  Σε επίπεδο επιτοκίου αν ένα δάνειο έχει χορηγηθεί με κυμαινόμενο επιτόκιο πχ Euribor 3 μηνών με επιπλέον περιθώριο 2,50% τότε το τελικό ύψος του δεν θα μπορεί να ξεπεράσει το 5,54% .

Με τον τρόπο αυτό υψώνεται ουσιαστική προστασία όταν τα επιτόκια βρίσκονται σε ανοδική πορεία. Αντιθέτως,  αν υποχωρήσουν το επιτόκιο της ΕΚΤ ή το euribor ή το libor τότε ο δανειολήπτης θα επωφελείται άμεσα από τη μείωση αυτή και η δόση θα προσαρμόζεται προς χαμηλότερα επίπεδα. Άρα, για κάθε άνοδο του επιτοκίου υπάρχει δίχτυ προστασίας, ενώ όταν τα επιτόκια θα υποχωρούν, ο δανειολήπτης θα απολαμβάνει το 1007 του οφέλους που προκύπτει από μια τέτοια αποκλιμάκωση. Πρακτικά η δόση που πλήρωνε ο δανειολήπτης έως τις 31 Μαρτίου θα παραμείνει η ίδια έως τον Μάιο του 2024, ενώ δεν θα επηρεαστεί από τη νέα άνοδο του βασικού επιτοκίου του ευρώ που θα ανακοινώσει η ΕΚΤ. Οι δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν ότι δεν τίθεται θέμα αλλαγής της σύμβασης που έχουν υπογράψει, ενώ η διαδικασία προσαρμογής της δόσης θα φαίνεται κάθε φορά που θα ενημερώνουν τις κινήσεις του τραπεζικού λογαριασμού τους ή και στο e-banking.

Στόχος του νέου πλαισίου είναι να μην “κοκκινίσουν” χιλιάδες δάνεια που έχουν συνάψει νοικοκυριά και μικρομεσαίοι επαγγελματίες, κάτι που θα υποχρέωνε τις τράπεζες να προχωρήσουν σε εγγραφή προβλέψεων στους ισολογισμούς τους. Σύμφωνα με πληροφορίες, η ρύθμιση που θα έρθει την ερχόμενη εβδομάδα θα έχει και την τελική έγκριση του εποπτικού τραπεζικού μηχανισμού (SSM), στελέχη του οποίου επισκέπτονται την Αθήνα τη Μεγάλη Εβδομάδα για επαφές με την ελληνική κυβέρνηση και την Τράπεζα της Ελλάδος.

πηγή: “POLITICAL”